Tous les produits d'investissements ne sont pas logés à la même enseigne, le saviez-vous?
Fear Of Missing Out ou FOMO est un terme anglo-saxon bien connu des marchés financiers. Il consiste à prendre une décision par peur de manquer une opportunité. Il concerne tout type d’investisseurs: avisés et moins aguerris, jeunes et plus âgés, hommes et femmes… bref, personne n’y échappe.
Il est d’autant plus exploité que toutes les classes d’actifs et types d’investissements semblent ne connaître qu’une seule direction, la hausse du cours, et semblent d’ailleurs bénéficier d’un même niveau de garanti du capital. Mais est-ce le cas?
Ne vous êtes-vous jamais posé la question de si vous ne mettiez pas votre capital, si durement gagné avec votre travail, à risque?
Vous trouverez ci-dessous quelques pistes pour vous aider à prendre les décisions en connaissance de cause. Effectivement tous les produits ne sont pas logés à la même enseigne et ne bénéficient pas des mêmes garanties.
L’épargne bancaire monétaire réglementée
Il s’agit du livret A, LDDS et LEP. Étant réglementée par l’État, cette épargne est, jusqu’à la hauteur de son plafond, garantie en totalité par ce dernier pour chaque détenteur. Nous vous rappelons que les plafonds sont respectivement de €22.950, €12.000 et €7.700.
L’épargne bancaire monétaire non réglementée
Il s’agit des produits d’épargne monétaire commercialisés par les institutions de crédits détenant une licence bancaire. En France, cela concerne tous les types de dépôts : comptes courants, comptes à terme, livrets bancaires, Livrets Jeunes, épargne logement (CEL et PEL), Livret d’épargne populaire (LEP) et le compte espèces rattaché à un compte titres ou à un PEA. Le capital épargné bénéficie de la protection du FGDR (Fonds de Garantie des Dépôts et de Résolution) jusqu’à 100.000 euros, par client et par établissement. Attention, tous les comptes au sein de la banque défaillante sont consolidés lors du calcul pour appliquer la protection du FGDR.
Aussi, il faut savoir qu’au sein de l’Union Européenne, tous les systèmes de garantie des dépôts nationaux ont été harmonisés et sont supervisés par la Banque Centrale Européenne, afin que le même niveau de protection soit offert dans chaque pays de l’UE. Par conséquent, un épargnant français détenant un compte à terme auprès d’une banque étrangère européenne bénéficie du même niveau de protection de la part du fonds de garantie des dépôts de ce pays.
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Assurance vie et Plan d’Épargne Retraite
C’est un autre fonds qui prend le relais du FGDR côté assureurs : le FGAP, ou Fonds de Garantie des Assurances de Personnes. Le montant est dans ce cas limité à €70.000 euros par personne et par assureur. À noter qu’il s’applique aussi aux Plans d’Épargne Retraite (PER) assuranciels, aux anciens Perp gérés par des assureurs.
À la différence du secteur bancaire, aucune législation européenne n’existe pour le secteur de l’assurance en matière de systèmes de protection à l’heure actuelle.
Investissements directs
Il s’agit de toutes les autres classes d’actifs et d’investissements directs: actions, obligations, matières premières, crypto-monnaies etc… Dans ce cas-là, aucune garantie ou assurance ne s’applique. L’investisseur assume seul le risque de défaut (appelé aussi de contrepartie) de l’émetteur de cet actif.
Quelques principes de base à garder en tête
Quel que soit l’investissement que vous souhaitez faire il est important de garder en tête quelques principes de base:
- Diversifier vos investissements
- Ne mettez pas tous vos oeufs dans le même panier (ou institution bancaire)
- N’investissez que dans ce que vous pensez comprendre et non pas pour faire comme vos amis
Les arbres ne montent jamais jusqu’au ciel, gardez votre sang-froid et soyez patient, n’investissez pas par peur de manquer l’opportunité, mais faites le en connaissance de cause afin de pouvoir apprendre de vos erreurs et de vos gains.